duminică, 30 martie 2014

Creditul Prima casa

Am ales să încep cu creditul Prima casă pentru că mi se pare cel mai prietenos şi pentru el am optat şi eu.
Ce poţi cumpăra cu creditul acesta
a)locuinta finalizata;
b) locuinta care urmeaza sa se construiasca;
c) locuinta aflata in faza de constructie, denumita in continuare constructie la rosu
Locuintele pot fi construite de beneficiari care detin in proprietate terenul pe care urmeaza sa se construiasca locuinta sau prin asociatii fara personalitate juridica, constituite din minimum 7 beneficiari, dintre care cel putin unul este proprietarul terenului pe care urmeaza sa se construiasca locuintele. 
Cum funcţionează. Treaba asta este in fapt un cerc interesant de contracte care implica vreo 4 parti. Beneficiarul care este cumparatorul locuintei, vanzatorul, finantatorul, care este o banca,  si  Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii.
Beneficiarul merge la banca si aceasta stabileste daca in functie de veniturile si datoriile lui il poate primi drept client in program si care este valoarea maxima a creditului pe care i-o poate acorda.
Se caută apoi o locuinţă care sa se incadreze ca pret in valoarea creditului, mai mult trebuie sa se incadreze şi ca valoare, nu poti merge cu un imobil de 35000 Euro sa obtii un credit de 40 000 Euro numai pentru ca tu ai putea primi pana la 45 000 Euro. Imobilul va fi purecat conşctiincios şi banca nu îţi va acorda un credit mai mare decât valoarea imoblilului.
După ce banca decide că atât tu cât şi locuinta sunteti in regulă si e de acord sa va dea creditul, înaintează dosarul către Fond care la rândul lui îl mai verifică o dată şi dacă şi el e multumit de rezultate va incheia un contract de garantare in care sunt parti Fondul, banca si cumparatorul, contract prin care statul, prin Fond, îi garantează băncii plata credituluii dacă nu o va face cumpărătorul.
Pe scurt asta este mecanismul, daca o sa vrea cineva detalii, o sa ne preocupam alta data.
Conditii pentru a fi eligibil în program:
a)     la data solicitarii creditului garantat, declara pe propria raspundere fie ca nu detine in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia nicio locuinta, indiferent de modul si de momentul in care a fost dobandita, fie ca detine in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia cel mult o locuinta, dobandita prin orice alt mod decat prin Program, in suprafata utila mai mica de 50 m 2 ;”.


b) achizitioneaza in cadrul programului o locuinta finalizata, aflata pe teritoriul Romaniei, inscrisa in cartea funciara in conditiile legii si libera de sarcini, cu exceptia privilegiului vanzatorului asupra pretului;
c) indeplinesc conditiile specifice prevazute in cadrul normelor interne de creditare ale finantatorilor;
d) dispun de un avans de minimum 5% din pretul de achizitie al locuintei, daca pretul acesteia este mai mic sau egal cu 60.000 euro, sau de 3.000 euro plus diferenta dintre pretul de achizitie al locuintei si 60.000 euro, daca pretul acesteia este mai mare de 60.000 euro;
e) se obliga sa constituie un depozit colateral pentru garantarea dobanzii, in valoare egala cu 3 rate de dobanda;
f) se obliga sa nu instraineze locuinta achizitionata in primii 5 ani de la data dobandirii; dupa expirarea acestui termen, in cazul preluarii contractului de credit de catre un tert, acesta trebuie sa intruneasca criteriile de eligibilitate pentru beneficiarii programului;
g) se obliga sa constituie in favoarea statului roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice, o ipoteca de rang I asupra locuintei achizitionate din finantarea garantata si este de acord cu notarea in cartea funciara a interdictiei de vanzare a acesteia pe o perioada de 5 ani si a interdictiei de grevare cu alte sarcini;
h) se obliga sa asigure locuinta achizitionata din finantarea garantata impotriva tuturor riscurilor si cesioneaza drepturile de despagubiri in favoarea statului roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice.
Durata maxima a creditului este de 30 de ani, totuşi ea va fi mai mica daca varsta beneficiarului este peste 35 de ani, pentru ca la data scadentei trebuie sa ai cel mult 65 de ani.
De ce e de preferat creditul?
-         avansul foarte mic de 5%
-         că in contractul de credit nu exista clauze care sa permita modificarea unilaterala de catre finantator a acestuia;
-         nu se percep comisioane de rambursare anticipata
Trebuie sa fii totuşi atent pentru ca fiecare banca işi aplică propriile reguli in nişte proportii si dupa ce am calcat cu propriul picior fiecare ghişeu al bancilor agreate in program ( nu toate bancile sunt finantatori agreati) am descoperit ca pentru aceeasi suma, acelasi termen si fix aceleasi conditii, BRD-ul îmi cerea o rata lunara cu vreo 200 de lei mai mare decat CEC-ul.
Aşa că vigilenta maxima si nervi de adamantium ca tot am revăzut de curând X - men